隨著移動終端成為互聯(lián)網(wǎng)時代的主流，互聯(lián)網(wǎng)金融也在由1.0向2.0階段演進，金融服務場景化已成大勢所趨。能否提供足夠豐富的場景、更有效地滿足客戶體驗，已經(jīng)成為決定企業(yè)競爭成敗的關鍵所在。

所謂“金融服務場景化”，簡而言之，就是將金融行為有溫度地融入到老百姓的吃、穿、住、行等日常生活中去，讓用戶在不同的場景都能做到金融服務“觸手可及”。場景化的金融服務，可以更方便地滿足客戶的碎片化需求，增加客戶黏性，也更有可能創(chuàng)造出新的金融需求，拓展市場空間，由此產(chǎn)生的現(xiàn)金流也將更為可視，風險也將更為可控。

實際上，由于移動互聯(lián)時代的獲客成本、信息成本、銷售成本以及推廣成本等都快速下降甚至趨近于零，通過構筑場景，打造具有極致體驗的產(chǎn)品和服務，最大限度獲得用戶的認可和口碑，進而實現(xiàn)網(wǎng)絡零成本分享傳播，已經(jīng)成為企業(yè)的最優(yōu)策略?？梢哉f，移動互聯(lián)時代，得場景者得天下。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正是通過這些場景化的金融服務，逐漸在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代占據(jù)了優(yōu)勢。

比較而言，銀行的反應要滯后許多，諸多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務或產(chǎn)品正在被互聯(lián)網(wǎng)上的新入口和場景所替代，銀行在一定程度上面臨著“被后臺化”的窘境。事實上，這反映的是從工業(yè)經(jīng)濟向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟演進過程中兩種不同思維方式和經(jīng)濟模式之間的沖突。

移動互聯(lián)時代對銀行的沖擊，主要表現(xiàn)在三個層面。技術層面，網(wǎng)絡已經(jīng)從人們獲取信息的窗口變成了驅動生活的引擎，金融產(chǎn)品和服務需要依托移動互聯(lián)技術更深層次的契合人們的生活和需求。商業(yè)層面，由于個人力量的崛起，B2C主導的業(yè)務模式正在向C2B主導的業(yè)務模式演進，銀行不再是要去的地方，而是隨時可以享受到的服務。戰(zhàn)略思維層面，跨界思維、平臺思維和用戶思維成為王道，金融服務需要充分吸收和借鑒互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的思想精髓，融入自身的轉型路徑。

不少銀行已經(jīng)積極應戰(zhàn)，有針對性地嘗試場景延伸。比如招行一網(wǎng)通支付功能已經(jīng)在滴滴出行APP出租車業(yè)務投入試運行；興業(yè)推出了一款加載公交應用功能的移動金融支付手環(huán)；平安銀行橙子銀行與去哪兒網(wǎng)平臺進行產(chǎn)品和服務對接，為去哪兒網(wǎng)用戶提供余額理財、貸款業(yè)務、特色服務接入及聯(lián)合推廣等金融產(chǎn)品和服務。但同已經(jīng)占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，這些零星的創(chuàng)新尚不足以改變格局。

當然，銀行也不必過于悲觀。畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融的本質還是金融，銀行在產(chǎn)品研發(fā)、資源整合、財富管理、資產(chǎn)管理以及風險管理方面仍然具備核心能力，這是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們所不具備的。而且，除了線上場景之外，銀行還可以在其他場景構建方面有所突破，比如通過線下的社區(qū)銀行建設更好的融入居民生活，通過推進供應鏈融資、交易銀行等模式滿足對公客戶的場景化需求等。此外，隨著消費金融時代的到來，銀行在醫(yī)療消費、教育消費、汽車配套消費、旅游消費等方面仍然有巨大的發(fā)展空間。

不過，無論如何應戰(zhàn)和布局，商業(yè)銀行必須明確一點，就是在發(fā)揮傳統(tǒng)金融服務優(yōu)勢的同時，必須超越思維定勢的局限，更加注重客戶體驗，以自我顛覆的勇氣重新審視已有的產(chǎn)品，針對用戶生活中每一個需要金融服務的痛點，盡量多提供與用戶生活流無縫連接、一氣呵成的場景化金融服務。惟其如此，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代的競爭中不落下風。